Onko vuokralaisen luottotietomerkinnät aina riski vuokranantajalle?

02.04.2019

Maksuhäiriömerkinnät ovat yleistyneet räjähdysmäisesti, ja niitä on jo lähes yhdeksällä prosentilla suomalaisista.  Yleensä yksityiset vuokranantajat kieltäytyvät vuokraamasta asuntoaan henkilölle, jolla on luottotietomerkintöjä. Vuokramarkkinat ovat kuitenkin muuttuneet, asuntoja on paljon ja hyviä vuokralaisia on yhä vähemmän valittavaksi. Moni vuokranantaja pohtii uskaltaako asunnon vuokrata henkilölle, jolla on luottotiedoissaan merkintöjä.

On merkintöjä ja merkintöjä

Luottotietomerkintöjä kannattaa tarkastella tarkemmin: mistä ja milloin ne ovat tulleet, tuleeko niitä koko ajan lisää vai onko elämäntilanne muuttunut?  Onko ehdokas löytänyt uuden napakan puolison, joka pitää kaidalla tiellä?

Elämä ei aina mene suunnitelmien mukaan, ja joskus eteen tulee rankkoja tilanteita. Opiskelu ja kilpailu parhaista paikoista on kovaa, rakkauselämä ei aina onnistu ja moni uupuu. Kun opintopisteitä ei saa tavoitteen mukaisesti tai tulorajat ylittyvät ahkeran työnteon vuoksi, Kela alkaa periä opintotukia takaisin. Mutta mistä nuori löytää rahat, kun tuntuu, että seinät kaatuvat päälle? Kaikki eivät kehtaa kertoa vanhemmilleen ongelmista ja piilottavat perintäkirjeet maton alle.  Vaikka asiat alkaisivat vähitellen selviämään, taakaksi jäävät luottotietomerkinnät.

Merkintöjen taustalla voi olla myös yrityksen konkurssi, jolloin velat ovat yleensä isoja. Henkilössä itsessään ei ole mitään vikaa ja todennäköisesti hän onkin erittäin tunnollinen. Pankki ei myönnä lainaa eikä omistusasuntoon ole mahdollisuuksia. Ainut vaihtoehto on vuokra-asunto, jolloin siitä pidetään huolta – onhan se pitkäaikainen koti.

Joskus luottotietomerkinnät eivät edes ole itse hankittuja. Hakijan ex-puoliso (painotus sanalla ex) on ehkä ollut kova ostelija, mutta huono maksaja, ja velat olivat yhteisiä. Henkilöllisyyksiä myös varastetaan ja moni on joutunut hankkimaan itselleen omaehtoisen luottotietokiellon.

Vuokralaisehdokas on voinut hankkia merkinnät luottotietoihin myös pikavippien avulla tai välinpitämättömyyttään.  Joskus asuntoa etsivä kertoo, että ”merkintöjä ei ole koskaan tullut vuokrista, ne ovat ihan muuta” tai että ”vuokrat ovat varmat, koska kaupunki maksaa ne aina”.  On myös hakijoita, jotka kertovat suureellisesti, että luottotiedot ovat sitten ihan kunnossa eikä niitä ei tarvitse tarkistaa, mutta myöhemmin käykin ilmi, että merkintöjä löytyy runsain mitoin.

Luottotietomerkintöjä on monenlaisia ja niille on omat tarinansa.

Mutta, tarjoamalla asunnon sellaiselle, joka ei sitä muutoin saa, voi myös saada uskollisen vuokralaisen, joka ei vaihda asuntoa helposti. Vuokralainen pitää asunnon kunnossa, koska hänelle se on pitkäaikainen koti. Hän myös arvostaa omaa vuokranantajaansa eikä halua tuottaa pettymystä.

Toisaalta voi saada myös vuokralaisen, jonka elämänhallinta ei ole kohdallaan, ja jonka ympärillä pyörii erinäisiä ”ystäviä”. Kun kerran on saanut luottotietoihinsa merkintöjä, kynnys uusiin on matalampi.

Entä kotivakuutus?

Vuokralaisen kotivakuutus on tärkeä vuokranantajalle ja taloyhtiölle. Luottotietomerkintäinen ei useinkaan saa kotivakuutusta, mikäli vakuutusyhtiö luokittelee hänet riskiasiakkaaksi. Jos kotivakuutusta ei ole, suurin riski liittyy elämäntapoihin, sillä kosteat illat lisäävät riskiä nukahtaa suihkuun ja synnyttää vesivahinko. Mutta vakuutuksen saa, jos vakuutusyhtiö luokittelee asiakkaan merkinnöistä huolimatta matalariskiseksi.

Maksukyvyttömyyden riskin pienentäminen

Riskin hahmottaminen helpottuu, jos onnistuu kartoittamaan vähän vuokralaisehdokkaan tilannetta ja asennetta.  Henkilökohtaisia asioita ei saa udella, mutta hyväntahtoisesti voi auttaa hakijaa hieman avautumaan ja kertomaan enemmän elämästään. Ainakin sen miten merkinnät ovat tulleet ja miksi niin ei voi tapahtua enää uudelleen – onko hakija oppinut, miten ne vaikeuttavat elämää?

Parhaan turvan antaa riittävä vakuus, joskin vuokralaisehdokkaalla ei useinkaan ole kykyä maksaa isoa vakuutta eikä se lain mukaan voikaan olla kuin enintään kolmen kuukauden vuokran suuruinen. Tällöin henkilövakuus on hyvä vaihtoehto tai lisäturva. Vanhempien antama omavelkainen takaus nuorelleen antaa hyvän turvan, sillä korkeimman oikeuden päätöksen mukaisesti henkilötakausta ei rajata kolmeen kuukauteen. Takaajana voi toki olla kuka vaan, kunhan takaajan luottotiedot ja luotettavuus ovat kunnossa. Takaajan on kuitenkin syytä tietää taattavansa merkinnöistä.

Riskistä huolimatta kaikki voi mennä hyvin… tai sitten ei.

Pirjo Timonen